近年來，我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，金融服務的普惠性不斷提升。近期印發(fā)的《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《實施方案》）在主要目標中提出，普惠信貸體系鞏固完善，保持貸款投放力度，優(yōu)化信貸結構，防控信貸風險，成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的長效機制進一步健全，更好滿足小微企業(yè)、民營企業(yè)、涉農等薄弱領域，脫貧地區(qū)等欠發(fā)達地區(qū)以及老年人、殘疾人、婦女等特定群體的多樣化金融需求。

“雪中送炭、服務民生”是普惠金融的題中之義?！秾嵤┓桨浮返挠“l(fā)將引導銀行業(yè)保險業(yè)進一步提升普惠金融服務人民群眾生產(chǎn)生活的能力和水平。

查缺補漏完善體系

“普惠金融的初衷是為社會所有階層和群體提供金融服務，實現(xiàn)經(jīng)濟的包容性增長?！闭新?lián)首席研究員董希淼告訴記者，在過去幾年普惠信貸規(guī)模快速增長、資產(chǎn)質量壓力增大的情況下，金融機構繼續(xù)推動普惠金融特別是普惠信貸高質量發(fā)展時，一定程度上存在內生動力不充足的問題，也存在外部激勵約束作用發(fā)揮不充分的問題。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬也表示，在發(fā)展普惠金融過程中，存在一些群體的合理金融需求特別是融資需求得不到有效滿足以及普惠金融服務不夠優(yōu)惠的問題。為此，需要重點圍繞滿足客戶群體合理融資需求的目標，從豐富抵質押物類型、創(chuàng)新信用類貸款產(chǎn)品、利用數(shù)字技術線上作業(yè)降低金融服務成本等方面，為廣大客戶提供優(yōu)質信貸服務。

國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行有關司局負責人在答記者問時說，《實施方案》明確，未來五年，基本建成高質量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務體系持續(xù)優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全。

“作為3項重點工作任務之一，鞏固提升普惠信貸體系和能力的核心在于夯實基礎并優(yōu)化效能，這為更好發(fā)展普惠金融指明了方向?！敝袊y行研究院研究員吳丹認為，接下來需要夯實普惠信貸的現(xiàn)有基礎，運用大數(shù)據(jù)、人工智能優(yōu)化風控與服務效率，增強風控精準性、降低運營成本，加強技術賦能對傳統(tǒng)服務短板的補足效應。還需要增強普惠信貸服務能力，擴展服務網(wǎng)絡，提升觸達效率，適配滿足長尾客群差異化需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。

董希淼補充道，可以從體制機制、基礎設施、產(chǎn)品服務、考核激勵等方面采取針對性措施。比如，改進普惠信貸服務考核體系，破解融資難和融資貴問題；拓寬商業(yè)銀行特別是中小銀行不良資產(chǎn)處置的渠道，豐富處置方式和手段；加大對商業(yè)銀行特別是中小銀行的正向激勵，同時防范信貸供給過度和資金被挪用等問題?！敖鹑跈C構應根據(jù)自身的資源稟賦，選擇適合的普惠信貸服務模式?！倍ｍ嫡f。

服務質效不斷提升

完善普惠信貸管理體系，是推動普惠金融高質量發(fā)展的重要一環(huán)?！秾嵤┓桨浮诽岢?，建立健全包括小微企業(yè)、民營企業(yè)、“三農”、重點幫扶群體在內的普惠信貸體系，科學設定監(jiān)管目標，加強監(jiān)測督導。完善監(jiān)管評價評估機制、信貸政策導向效果評估機制，優(yōu)化指標設置，突出實效評價，強化結果運用。及時修訂普惠信貸監(jiān)管制度，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、促進可持續(xù)發(fā)展。

婁飛鵬認為，這些舉措將提升金融監(jiān)管質效，通過完善評估機制，更好地引導金融機構加大普惠金融發(fā)展力度、提升發(fā)展質量，將普惠金融高質量發(fā)展落到實處。

作為國民經(jīng)濟重要主體，小微企業(yè)是普惠金融服務的重點對象?！秾嵤┓桨浮访鞔_提出，提升小微企業(yè)信貸服務質效。引導銀行保持對小微企業(yè)有效的增量信貸供給，積極落實續(xù)貸新政策，加大首貸、續(xù)貸、信用貸投放力度，擴大服務覆蓋面，降低對抵押物的過度依賴。提高小微企業(yè)融資服務定價管理能力，促進綜合融資成本穩(wěn)中有降。

中國人民銀行發(fā)布的2025年一季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，今年一季度末，人民幣普惠小微貸款余額34.81萬億元，同比增長12.2%，增速比各項貸款高4.8個百分點，一季度增加1.9萬億元。其中，對科技型中小企業(yè)的支持尤為明顯。

甘肅皓天醫(yī)藥科技有限公司（簡稱“皓天醫(yī)藥”）是一家專注于化學原料藥、醫(yī)藥中間體研發(fā)、生產(chǎn)與銷售的國家級高新技術企業(yè)。作為生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈上游供應商，皓天醫(yī)藥為國內外大型醫(yī)藥工廠及眾多下游藥企提供關鍵的醫(yī)藥中間體和原料藥。隨著業(yè)務規(guī)模不斷擴大，企業(yè)面臨的資金周轉壓力也隨之增加。

皓天醫(yī)藥總經(jīng)理朱軍龍說，談成訂單后企業(yè)急需購買原材料，但流動資金大多已經(jīng)用在其他項目上，后續(xù)也需要資金投入研發(fā)。為了幫助企業(yè)解決資金缺口問題，中國農業(yè)銀行甘肅白銀分行結合皓天醫(yī)藥實際經(jīng)營狀況和資產(chǎn)特點，通過企業(yè)科研成果、征信、稅務、工商等記錄判斷企業(yè)還款能力，以純信用方式為其授信1000萬元，為企業(yè)提供資金支持。

聚焦科技創(chuàng)新、專精特新和綠色低碳發(fā)展以及重點產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈上下游、外貿、消費等領域小微企業(yè)，《實施方案》提出，健全專業(yè)化服務機制。加大對小微企業(yè)設備更新、技術改造、項目研發(fā)、數(shù)字化轉型等方面的中長期貸款支持。

為了幫助更多小微企業(yè)獲得貸款，農行甘肅分行今年創(chuàng)新推出“金擔e貸”，由甘肅金融控股集團有限公司對符合條件的小微企業(yè)批量提供擔保，依托大數(shù)據(jù)、人工智能技術，實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批、自助放款。農行甘肅分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理王永峰介紹，通過“數(shù)據(jù)賦能、智慧辦貸”，讓數(shù)據(jù)多跑路，企業(yè)足不出戶就能獲得貸款。今年前5個月，該行累計投放普惠型小微企業(yè)貸款156.39億元。

支持力度持續(xù)加強

記者注意到，《實施方案》對過往實踐中有效的經(jīng)驗做法進行了提煉和強調，同時適應國家經(jīng)濟社會形勢變化針對性提出新要求，例如增加了支持民營經(jīng)濟相關內容。

現(xiàn)在我國民營經(jīng)濟已經(jīng)形成相當?shù)囊?guī)模、占有很重的分量，推動民營經(jīng)濟高質量發(fā)展具備堅實基礎。隨著民營企業(yè)活力加速釋放，金融機構也在充分發(fā)揮綜合化專業(yè)化優(yōu)勢，以優(yōu)質高效的金融服務助力民營企業(yè)蓬勃發(fā)展。

近日，由藍箭航天空間科技公司（簡稱“藍箭航天”）自主研發(fā)的朱雀二號改進型遙二運載火箭，在東風商業(yè)航天創(chuàng)新試驗區(qū)發(fā)射升空，將6顆衛(wèi)星順利送入預定軌道。作為一家民營企業(yè)，藍箭航天具備從自主產(chǎn)權發(fā)動機方案到設計、研發(fā)、生產(chǎn)、測試、發(fā)射的全鏈條配套能力，專注于以液氧甲烷為推進劑的中大型運載火箭研發(fā)。但由于商業(yè)航天領域技術門檻高、研發(fā)投入大、回報周期長等特點，傳統(tǒng)金融模式往往難以適配，許多企業(yè)面臨貸款難的問題。

為精準服務民營航天發(fā)展，中國銀行組建商業(yè)航天專業(yè)小組，深入行業(yè)開展調查研究。在今年中關村論壇上，中國銀行北京市分行與北京國有資本運營管理公司共同發(fā)布“中銀科創(chuàng)產(chǎn)投貸”產(chǎn)品，可為北京國管管理的八只政府引導基金擬投或被投企業(yè)提供配套融資支持。藍箭航天作為被投企業(yè)之一，其授信審批效率在該產(chǎn)品支持下大幅度提升，授信審批與貸款投放實現(xiàn)快速落地。

接下來，該如何強化民營企業(yè)信貸支持？《實施方案》明確提出，持續(xù)加大信貸資源投入。加強涉企信用信息歸集，提供專業(yè)化征信服務，推廣“信易貸”模式。重點滿足有市場、有效益、信用好、成長性高的民營企業(yè)的有效融資需求。切實平等保護民營企業(yè)金融公平交易權、金融服務知情權、自主選擇權、信息安全權等合法權益。加強對貸款資金流向的監(jiān)測，確保貸款資金真正用于支持民營企業(yè)和實體經(jīng)濟。

此外，《實施方案》還提出，要加強“三農”領域信貸供給、加大脫貧地區(qū)和特定群體信貸幫扶力度。董希淼表示，近年來，我國高度重視普惠金融事業(yè)發(fā)展，并將普惠金融與鄉(xiāng)村振興、共同富裕等國家重大戰(zhàn)略緊密聯(lián)系，凸顯其重要的政治、經(jīng)濟和社會意義。

“未來更好發(fā)展普惠金融需要通過‘科技+機制+生態(tài)’的系統(tǒng)性建設，實現(xiàn)普惠信貸服務的可持續(xù)、高質量供給，破解融資難和融資貴的問題，真正惠及長尾客戶。”吳丹說。（ 經(jīng)濟日報記者 勾明揚）